Altersvorsorgedepot Rechner: Förderung & Endkapital berechnen (2027)
Wie viel staatliche Förderung bekommst du? Berechne dein Endkapital mit AVD-Grundzulage, Kinderzulagen und Zinseszins — mit vollständig offengelegten Annahmen.
Was hinter den Zahlen steckt, erklärt die Seite Altersvorsorgedepot: Förderung, Kosten, erlaubte ETFs. Ob sich das geförderte Depot gegenüber einem ETF-Sparplan lohnt, rechnet der Artikel Altersvorsorgedepot oder ETF-Sparplan durch; welche Anbieter schon Konditionen genannt haben, steht im Anbieter-Vergleich, und wie das Depot im Vergleich zu bAV, Riester und Rürup dasteht, zeigt der Produktvergleich. Ob du zum begünstigten Personenkreis gehörst, steht im Artikel Wer wird gefördert, wie das Geld später ausgezahlt wird, im Artikel Auszahlung.
Deine Angaben
Annahmen: 7 % Rendite p.a., AVD 0,3 % Kosten, ETF 0,2 % Kosten
Endkapital mit AVD nach 32 Jahren
262.798 €
≈ 1.246 €/Monat über 25 Jahre (vor Steuern)
+56.301 € mehr als ETF-Depot ohne Förderung
Endkapital-Vergleich nach
So berechnet der Rechner die Förderung
Die Förderung hängt von deinem Eigenbeitrag ab, nicht von deinem Einkommen. Der Rechner setzt die Zulagen nach dem Altersvorsorgereformgesetz an (BGBl. 2026 I Nr. 156), addiert sie zum Eigenbeitrag und verzinst beides monatlich bis zum 67. Lebensjahr. Als Vergleich rechnet er denselben Eigenbeitrag ohne Zulage in einem ETF-Depot mit den ETF-Kosten, die du einstellst.
| Zulage | Höhe | Maximum |
|---|---|---|
| Grundzulage | 50 Cent je Euro Eigenbeitrag bis 360 €, danach 25 Cent je Euro bis 1.800 € | 540 € pro Jahr |
| Kinderzulage | 1 € je Euro Eigenbeitrag, bis 300 € pro Kind | 300 € pro Kind und Jahr |
| Berufseinsteigerbonus | einmalig 200 € | 200 € einmalig |
Beispiele für die Zulage
| Fall | Grundzulage | Kinderzulage | Gesamt |
|---|---|---|---|
| 360 € Eigenbeitrag (30 € im Monat) | 180 € | – | 180 € |
| 1.800 € Eigenbeitrag (150 € im Monat) | 540 € | – | 540 € |
| 300 € Eigenbeitrag (25 € im Monat), 2 Kinder | 150 € | 600 € | 750 € |
Rechenbeispiel mit den Voreinstellungen
Der Schnellrechner startet mit 35 Jahren, 150 € Eigenbeitrag im Monat, keinen Kindern, 7 % Rendite vor Kosten, 0,3 % Kosten im Altersvorsorgedepot und 0,2 % im ETF-Depot. Bei 32 Jahren Laufzeit ergibt das rund 262.800 € mit Förderung und rund 206.500 € im ETF-Depot ohne Förderung. Von den 262.800 € stammen 57.600 € aus deinen Beiträgen und 17.280 € aus Zulagen, der Rest sind Erträge. Das ist eine Modellrechnung mit festen Annahmen, keine Prognose.
Was der Rechner nicht abbildet
- Den einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 € für unter 25-Jährige.
- Schwankende Renditen. Der Rechner nimmt über die ganze Laufzeit dieselbe Rendite an.
- Die Kosten einzelner Anbieter. Was Anbieter bisher genannt haben, steht im Anbieter-Vergleich.
- Deine persönliche Steuersituation im Detail. Der Profi-Rechner zeigt den Steuervorteil als Näherung nach Grenzsteuersatz und rechnet die Rente mit dem Steuersatz, den du einstellst.
Annahmen & Disclaimer
Annahmen: Konstante Rendite und Kosten über die gesamte Laufzeit, Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr. Der Schnellrechner zeigt das Endkapital vor Steuern. Der Profi-Rechner rechnet die Entnahmephase beim AVD mit dem von dir gewählten Steuersatz auf die gesamte Auszahlung und beim ETF-Depot mit 18,46 % auf die Gewinne (26,375 % Abgeltungsteuer inklusive Solidaritätszuschlag, davon 70 % nach 30 % Teilfreistellung bei Aktienfonds). Die gesetzliche Kostenobergrenze von 1 % p.a. gilt nur für das Standarddepot; der Rechner deckelt die Kosten zur Vereinfachung bei 1 %. Die Förderstruktur folgt dem Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 156), Stand der Quellen 23.10.2026. Berechnung ohne Gewähr, keine Anlageberatung.
Häufige Fragen zum AVD-Rechner
Wie viel Förderung bekomme ich beim Altersvorsorgedepot?
Die staatliche Grundzulage beträgt 50 Cent pro Euro für die ersten 360 € Eigenbeitrag/Jahr (max. 180 €) und 25 Cent pro Euro für 360–1.800 €/Jahr. Die maximale Grundzulage liegt bei 540 €/Jahr. Dazu kommen 300 €/Jahr pro Kind. Wer 1.800 € eigene Beiträge pro Jahr leistet und 2 Kinder hat, erhält 540 € + 600 € = 1.140 € Förderung jährlich.
Lohnt sich das AVD ab 50?
Ja — selbst bei einem Einstieg mit 55 Jahren können Anleger mit 12 Jahren Laufzeit erhebliche Förderbeträge akkumulieren. Bei 150 €/Monat und 2 Kindern beträgt die Gesamtförderung über 12 Jahre rund 13.680 €. Der Zinseszinseffekt ist bei kurzer Laufzeit geringer, aber die Förderquote bleibt gleich hoch.
Was ist der Unterschied zum ETF-Sparplan?
Beim AVD erhältst du staatliche Förderung (bis 540 €/Jahr Grundzulage + Kinderzulagen), trägst aber die Kosten des AVD-Anbieters (beim Standarddepot höchstens 1 % p.a. per Gesetz). Ein ungefördertes ETF-Depot kostet typischerweise 0,2–0,4 % p.a. — der Vorteil der Förderung überwiegt in den meisten Szenarien die höheren Kosten.
Wie hoch darf die Kostenquote beim AVD maximal sein?
Beim Standarddepot sind die Effektivkosten gesetzlich auf 1,0 % p.a. begrenzt; für andere Altersvorsorgedepots gibt es keine gesetzliche Obergrenze. Im Rechner ist der Slider zur Vereinfachung bei 1 % gekappt.
Wie berechnet der Rechner das Endkapital?
Das Endkapital wird mit der Zinseszins-Formel für monatliche Einzahlungen berechnet: (Eigenbeitrag + Zulage/12) × ((1+r)^n − 1)/r × (1+r), wobei r = effektive Monatsrendite (Bruttorendite minus Kosten) und n = Laufzeit in Monaten bis zum 67. Lebensjahr. Der Schnellrechner zeigt das Endkapital vor Steuern; der Profi-Rechner rechnet zusätzlich die Entnahmephase nach Steuern.
Ab welchem Eigenbeitrag bekomme ich die volle Zulage?
Die volle Grundzulage von 540 € im Jahr gibt es bei 1.800 € Eigenbeitrag, das sind 150 € im Monat. Die volle Kinderzulage von 300 € je Kind erreichst du schon bei 300 € Eigenbeitrag im Jahr, also 25 € im Monat. Beiträge über 1.800 € bis zur Obergrenze von 6.840 € im Jahr erhöhen die Zulage nicht mehr.
Gibt es einen Mindestbeitrag für die Förderung?
Ja. Grund- und Kinderzulage werden ab dem Beitragsjahr 2027 nur gewährt, wenn du mindestens 120 € im Jahr einzahlst, also 10 € im Monat (§ 86 Einkommensteuergesetz in der Fassung des Altersvorsorgereformgesetzes).